落秋文学

理财工具篇 第十章 储蓄理财（第3页）

6、综合权衡处理到期存款

对于已经到期的定期存款，存款人应该将利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他的投资方式的收益率进行对比，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等方面的情况进行综合比较，再结合每个人的具体情况进行重新的选择投资方式。

总之，仅仅知道储蓄远远满足不了我们的投资需求，在懂得储蓄的同时还应尽量多的学一些其他的经济知识，从而有效地规避储蓄的风险。

安全使用网上银行

随着计算机技术的迅速发展，各家主流银行纷纷建立了网络服务系统。与此同时，电脑也已经广泛应用于各个工作岗位，普及到家庭之中。尽管各大银行在各城市中不断增加营业厅，但是仍然经常出现排“长龙”等待办理业务的现象，与网上银行比起来，营业厅再多也还是很不方便。由此可见，网上银行将会成为未来金融系统的主流。因此，每一位投资者都应该学会如何使用网上银行系统。

网上银行系统是适应银行电子化的应用和发展，为了更好地为客户服务而推出的新型服务形式。个人用户开通网上银行非常简单，只需要在银行营业厅中开户时，附带申请开通网上银行就可以了。其实，有很多的银行营业员会主动询问你是否开通网上银行，足见网上银行的普及性。有些朋友觉得自己并不会使用网上银行，因此也不很愿意开通。事实上，即便还不会使用，但也完全可以开通，因为只要不上网激活，网上银行仍然不能用。如果这次不开通，以后需要使用的时候，还需要再到银行营业厅开通。所谓上网激活，就是登录到开户银行网站，按照网站提示操作，最终确定开通网上银行。

网上银行最大的优势就在于其方便快捷。开通网上银行之后，用户足不出户，用手轻轻动几下鼠标，就可以进行查询、转账、汇款以及投资理财等各种功能，而且一天24小时随时可以操作。比如发工资后，用户不必等到下班去银行或者自动柜员机查询，而只需要1分钟，进入自己的网上银行，看个明白。但是在享受网上银行带来便利的同时，还必须要加强安全防范。尽管各银行都努力采取网上银行系统的保护措施，如证书身份确认、密码确认等；但是仍然不够，还需要用户在日常使用的过程中保持高度的警戒心。

2007年1月，福建省泉州市的蔡先生发现自己银行卡中的一笔存款不翼而飞了；紧接着，江苏省的温女士、江西省的陶女士也都向警方报告了银行卡内存款被盗的事件。经过一系列的调查，警察发现，案件受害人的卡都开通了网上银行。而盗贼正是掌握了受害人的详细信息，进而从网上银行中盗窃钱财。

警方先后抓捕了网名为“蚂蚁”和“顶狐”的犯罪嫌疑人。警察从“蚂蚁”的电脑中发现1万多个用户的网上银行信息，甚至用户的身份证号、手机号等，“蚂蚁”成功盗窃过500多个账户。这些信息是“蚂蚁”向“顶狐”买来的。“顶狐”2006年编写了一种木马程序，并开始盗取个人信息。用户电脑被植入木马后，在不知不觉中账号就会被盗走。每天存储到“顶狐”电脑上的信息竟有3G之多。

这件事情在2009年的3·15晚会上曝光之后，一项调查显示：近六成网上银行的潜在用户决定推迟开通，而有14的潜在用户决定不再使用网上银行。事实上，只要我们做好以下几个方面，网上银行的风险还是可以控制的。

1、保护密码

关于对银行卡密码的保护，与普通银行卡不同的是，网上银行都有作用不同的三个密码：一是网上银行的登录密码，即登录网上银行的时候要用到的密码。第二个是查询密码，有的银行业叫电话银行密码，是在网上银行普通版本里登录或者是在电话银行里查询所需要的密码。第三是交易密码，即在网上银行做转账交易时候要用的密码。很多朋友都为了省事使用了相同的密码，一旦被黑客破译，便会损失惨重。

2、保管好自己的私人信息

总有一些朋友不注意对私人信息的保护，这是很危险的。最简单的，有些朋友一着急，就到网吧使用网上银行进行交易。可是我们根本不了解网吧计算机的情况，很容易丢失信息。还有的朋友在办公室使用网上银行，可是用完之后没有将数字证书拔下来，显然也是很不安全的。保护自己的私密信息包括很多场合，需要朋友们养成这样的习惯。

3、调低限额

银行为了保护客户的资金安全，在网上支付、网上转账等方面开设了限额服务，也就是说客户可以根据自己的需要设定限额。如果我们平时不需要大额资金的支付，就尽量将这一额度设小一些，这样风险自然就会小很多。

4、设定短信通知服务

银行还提供短信通知服务，也就是客户账户信息一有变动，就会及时短信告知。网上银行用户必须要开设该项服务，这样一旦账户有所变动，客户就会立即知道。如果不是自己使用，那么就可以马上采取行动，将损失减到最小。

5、选择正确的网站

一些不法分子会利用假冒网站、钓鱼网站对用户进行诱骗。因此，用户在使用网上银行时一定要选择正确的网站。做到这一点并不难，中国金融认证中心和银行提供了绿色通道，如果用户使用IEC浏览器的版本，地址如果显示绿色，说明这是一个真实的网站。

小小银行卡，理财大学问

理财不仅要管好手头的钱，更要打理好钱包里的各种银行卡。随着国内银行业务的不断更新，工资卡、水电费卡、加油卡，还有在特约商户打折的专用银行卡等，让人眼花缭乱，应接不暇。然而，小额账户管理费、银行卡收取年费、异地取款、跨行取现收费等一系列收费项目的出现，使得持卡消费显得越来越不划算。同时办理多种银行卡，不但不利于资金的管理，而且还会增加我们的额外开支。因此，掌握以下方法，巧妙使用银行卡，对于手中持卡较多的家庭来说，是非常有必要的。

1、减少银行卡数量

家中之所以会有多张银行卡主要是由于各卡的用途不一样，比如ATM支取工资、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡。有的人为了取款方便，还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡。这样表面上看是给自己带来了方便，实际上却不利于个人资金的管理。因此，在小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当地清理手中的银行卡显然是很有必要的。

目前，随着银行卡综合服务功能的日渐完善，“一卡通”业务应运而生。一张银行卡即可提供取款、缴费、转账、消费等多种服务项目。除此之外，若持有不同银行的银行卡，也需要对其进行整理，将卡的功能进行整合。因为持有多家银行的银行卡，不但容易造成个人资金分散，而且需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，造成大量时间的无端浪费。

一般来说，人们应结合自己的实际情况，综合比较选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。若经常出差，可选择一家股份制银行的银行卡，这样的银行不收开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费。若经常去小城市出差，最好用四大国有银行的银行卡，因为这些银行营业网点较多，取款较为方便。另外，对于一些不常用的银行卡，若是挂在存折账下，可考虑到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能。若自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，应及时到银行销户。

2、合理透支

对一般的家庭而言，如生活中遇到特殊情况，有时难免捉襟见肘，支取以前的定期存款必然会造成利息损失，向朋友借又不好意思，这个时候如果拥有一张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。

有固定职业和收入的家庭可以向银行申请办理贷记卡，银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万元之内）。在此信用额度内，持卡人可先划卡消费，只要在规定的到期还款日前偿还透支款，就可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人还可以继续使用新额度。

这种卡最大的特点是可以享受免息还款。许多银行规定，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。也就是说，持卡人只要在免息期内把透支消费的钱补上，银行便不会收取任何费用。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了烦琐的贷款手续，既方便又实惠。

3、巧用信用卡分期付款

持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数，只要按时偿还当期款项，就不必承担任何利息或手续费用。如果家里遇到装修、买家电等大额资金短缺的情况，就可采取这种方法加以解决。

4、善用网上银行和电话银行

当前，银行为了降低成本提高经营效益，纷纷撤并网点，使营业网点越来越少，取而代之的是大力推广金融电子产品，激励客户自己在家动手使用网上银行或者电话银行办理业务。因为如果客户使用网上银行，将不会占用银行的柜台资源，并且网上银行是所有业务手段中成本最低的，所以银行会让利酬谢，对网上银行进行收费折让。例如，建设银行规定在网上银行和电话银行上办理速汇通（即电子汇款），分别按6折和8折收费。因此，在收费的情况下，在家里使用电话和电脑自己办理业务，其好处一是可以节省跑银行的精力和时间，二是可以节约日常的金融生活支出，何乐而不为？

5、挖掘银行卡其他理财功能

不少银行卡都是一卡多功能，客户选择这类银行卡，在开户时可与银行商定一定的处理方案，以后银行电脑系统就会自动处理，以保证自己获得最大的收益。

（1）“一卡多账户”灵活方便

目前，“一卡多账户”功能可以在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在银行的柜台上一次开办“一卡多账户”业务后，你就可以在家中或是办公室里通过电话银行或者网上银行，把自己的钱灵活移动。如张女士把一笔钱入账，2000元放在活期账户里，以备日常消费和开支；500元存上三个月定期，预备女儿的生日宴会之用；500元存入一年定期，准备春节的时候给父母一个“大红包”；1500元放进三年定期，投资市场不太景气的日子里，就保守点拿点定期利息，收益率也不算低了。

（2）不同币种一卡理财

“一卡多币种”是和“一卡多账户”类似的一项银行卡服务，在同一张银行卡下拥有美元、欧元、港币、日元等多个不同币种的账户。还有的银行将“一卡多账户”和“一卡多币种”的服务进行了“打包”服务，就是说，在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种的账户。银行卡内“定活理财”比起“一卡多账户”，银行卡内“定活理财”更加省事方便。只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为你将资金“搬运”到不同的存款账户里。在必要的时候，还可以在活期和定期之间灵活调度资金，让你既享受到活期的便利，又不失去定期的收益。目前的银行卡内“定活理财”主要有两种方式。一种是设定好活期存款的数额，其余的资金都划转到定期账户中去，当然了，定期究竟“定”多久也由你选择。另外一种是设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里。