落秋文学

理财工具篇 第十章 储蓄理财（第2页）

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七天

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3、预约转存

如果定期存单到期后存款人因故不提前支取，银行将按活期计息，这将大大影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免存款人的利息损失。办理此业务的方式非常简单，只须在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使存款人到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，从而避免损失。

把活期存折用“活”

储蓄赚钱取决于利率，利率越高，赚钱越多。但利率低的活期存款因其最方便、最实用，而且现在许多单位都通过银行活期存折给职工发工资，因而成为居民最常用的存款方式之一。

活期存款主要有3个品种：一是活期储蓄，二是定活两便储蓄，三是个人通知存款。活期存款开户起存金额为1元，开户后可以随时支取，也可以一次全部结清，利率最低。定活两便储蓄开户起存金额为50元，支取时必须全部结清，活期利率介于活期储蓄和通知存款二者之间；如想续存，需另开新户。个人通知存款开户最低起存金额为人民币5万元（含），外币等值5千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。对于这3种储蓄方式，一般来说，对生活上零星开支或其他小额待用款，可以选择活期储蓄；对于短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄；对于金额在50000元以上的大额款项，则应选择个人通知存款。

虽然如今的家庭一般都会采用活期存折进行非储蓄，但多数人只是用它支取工资或存储余钱，而对近年来银行为方便客户而开设的新功能缺乏了解。如果家庭在理财时能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”，那么你的生活可能会因之而增色不少。常见的活期存折利用方式主要有；

1、电子汇款

随着开设电子汇兑业务的银行数量的不断增加，汇款必须去邮局办理已经成为了历史。现在如果需要给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中款项直接汇入对方存折中去了，十分方便。

2、进行证券资金转账

先从银行取款存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力，如今许多银行在证券公司设立了资金专柜，储户只需要持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。

3、异地取款

出门在外，人们常常为携带大量现金不方便而烦恼，而现在部分银行已经开通了异地通存通兑功能。只要手持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，从而可以避免携带现金的不便，有效地保证旅途安全。

4、代交各种费用

当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，储户无需携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可，跟刷卡消费一样方便。

5、善用存折的辅助功能

持有活期存折的客户可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡，持卡可以在银行特约商户进行购物消费，也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户，便可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。

6、将支票存入活期存折

如果你手中有一张因工资、劳务费等原因而收到的支票，而单位却没有对公账号，但如今将它们换成现金也非难事，只要持身份证和活期存折，就可以委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。

注意规避储蓄风险

很多人都认为，把钱存进银行是最安全的理财方式，不会存在风险。事实上，安全不等于没有就没有风险，储蓄作为一种投资方式，同样有风险，只不过储蓄风险和其他的投资风险有所不同。投资风险是指未能获得预期的投资报酬以及投资的资本可能发生损失的不确定性。而储蓄风险是指未能获得预期的储蓄利息收入，或由通货膨胀引起的储蓄本金贬值造成的损失。

一般说来，预期的利息收益发生损失通常是由以下两种原因引起的：

1、存款提前支取

根据我国的储蓄条例规定，若提前支取定期存款，其中所得利息只能按支取日挂牌的活期存款利率计算。在这样的情况下，如果存款人提前支取未到期的定期存款，可想而知，肯定会损失一笔利息收入，而且存款金额越大，距离到期的时间越近，那么提前支取存款造成的利息损失也就越大。

2、存款种类选错导致存款利息减少

在选择存款种类时，我们应根据自己的具体情况作出相应的抉择。一旦选择不当，就会造成不必要的损失。例如很多储户为了方便，把大量的钱存在活期存折或信用卡里，尤其是现在很多的企业都委托银行代发工资，银行接受委托后就会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业的员工信用卡账户中，持卡员工随用随取，既可以提取现金，又可以持卡购物。但是活期存款和信用卡账户的钱都是按照活期存款利率计息，利率很低。而很多持卡人将钱存在卡中存就是几个月、一年，甚至更长时间，其中利息损失，可见一斑。过去有很多的储户喜欢存定活两便的储蓄，他们认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受到定期储蓄的较高利息。但是根据现在的规定，定活两便的储蓄利率按同档次的整存定期储蓄存款利率的百分之六十计算，所有从多获得利息的角度考虑，还是应该尽量选择整存整取定期储蓄。

存款本金损失的形成，主要是在通货膨胀严重的形势下，如存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率，存款的实际收益就会成为负数，此时若存款人没有保值贴补的话，存款的本金就会发生损失。为了防范储蓄风险的发生，存款人需要对存款方式进行正确的组合以获得最大的利息收入，从而减少通货膨胀造成的不利影响。在通货膨胀率特别高的时候，则应积极进行投资，将部分的资金投资于收益相对较高的品种。

总之，不管是哪种原因带来的储蓄损失，我们在银行存款时都应该根据自身的实际情况，运用一定的策略进行防范，以减少损失。常用的防范储蓄风险的方法有以下几种。

1、选择规模和效益好的银行

如果选择一家新兴的银行、农村信用社或城市信用社，需要详细了解该银行的经营状况，看是否存在国家规定之外的条件，以确定其资金流动是否稳定。因为一旦银行信用出现动摇，发生储户挤兑现金的情况，银行可能因此而破产。

2、把握活期转定期的时机

在利率水平较高但可能下调的情况下，则在利率调整之前将活期存款转为定期存款较为理想。因为，在利率面临这样调整的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入。另外，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收入。

3、不要轻易取出定期存款

面对高收益的投资机会，如果没有特殊需要或较十足的把握，最好不要将存入银行的定期存款轻易取出。原因就在于，即使物价上涨较快，银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率，银行存款也还是会按票面利率计算利息的。如果不将钱存入银行，也不进行其他投资（如买国债或基金），只是将现金放在家里，损失将更大。

4、比较存款与其他投资的收益

如果存入定期存款一段时间后，出现了国债或其他债券的发行等比定期存款收益更高的投资机会，是继续持有定期存款？还是取出存款改作其他投资？我们可以在两者之间的实际收益做一番计算比较，从中选取总体收益较高的方式。假如发行的是3年期凭证式国债，其利率高于5年期银行存款利率，那么我们就可以取出已存入银行3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。如果定期存款不足半年，那么结果必定是收益大于损失。但是，如果定期存单即将到期，将存款提前支取来购买国债，损失必将大于收益。

5、把握支取到期存款的时机

在利率可能调高的情况下，若存款已到期，可将其支取并选择一些其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待可能会出现的更好的投资机会，或待存款利率上调后，再将到期的短期定期存款转为期限较长的储蓄品种。