落秋文学

第五章 家庭信贷规划（第3页）

为应对市场的变化，各银行结合市场的特点，都在加快房贷新品的推陈出新。围绕还款方式和服务的创新、定价方式的创新、以个人房产为最高抵押的组合产品创新、与理财相结合的房贷理财创新、转按揭方式的创新以及其他服务方式的创新等多种形式的创新层出不穷。此外，各中资商业银行将消费贷款业务流程标准化，放款快捷，以适应个人“额度小、要求急、周转快和零售化”的资金需求特点，信贷产品多样化和信贷业务的简化等举措，在相当程度上弥补了个人住房贷款的颓势，对拉动消费市场起了积极作用。

（2）各银行推出加按揭

工行的幸福“＋”、中行的“一贷再贷”、建行的“个贷通”等理财产品，将企业综合授信的理念引入个人贷款，通过将个人房地产按最高额进行抵押，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合。

所谓加按揭，是指部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的60%～80%。该政策对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户来说最有吸引力。

加按揭允许的贷款，几乎囊括了除风险投资以外的一切正常用途，极端的例子如离婚分房。贷款人可以根据自身情况，提供相关用途的证明文件。比如，贷款人手里有一套正在还按揭的房子，而目前房子的装修费用还没有着落，或者结婚费用、旅游费用、大宗消费等费用都无处支付，所有这些有着明确用途的费用都可以通过加按揭的方式完成。

如果贷款人所在贷款行并没有开通加按揭业务，而贷款人又急需通过升值房产套现，那么贷款人可以选择个人住房转按揭业务。目前光大银行和中信银行都明确推出跨行转按揭的业务。

2、个人综合消费贷款

这种方式是借款人以个人消费为目的向银行申请的贷款。其最大优势是用房产等固定资产作抵押，可盘活资产；以足够代偿能力的第三人的资信作担保，可减少机会成本。此项贷款的用途较广，除了购房、买车、装修、留学外，只要借款人能够提供其他消费用途，都可以申请贷款。由于其贷款额度和年限均有限定，招行理财专家建议，如需要大额的短期贷款，这种贷款方式最可行。

3、质押贷款

如家里拥有尚未到期的1999年以后发行的国债、定期存款，又急需运用资金，即可申请此项贷款。客户可通过招商银行的电话银行、网上银行24小时自助申请贷款，申请成功后贷款即刻到账。由于此项贷款受本金的限制且贷款期限不可超过存单到期日期，招行理财专家建议，如拥有即将到期的国债或定期存款，又急需资金时，不要急于提前兑付，经过计算，若质押贷款付出的利息低于提前兑付损失的利息，当然应该选择质押贷款。

4、信用卡透支

用信用卡透支是在使用信用卡消费的过程中，在信用限额内先消费、后还款的消费方式。但消费者在使用过程中，不可突破授信的最高额度。在免息期后，如还未还款，银行将以每天万分之五收取罚息，其罚息将远远高于贷款利率产生的利息，而且还将影响个人资信。理财专家建议，在使用信用卡透支时，客户可用足免息期，但在免息期后必须及时还款。如果消费者的确需要较长期的资金，与其用信用卡透支，还不如申请个人综合消费贷款，这样可省下一大笔贷款利息。

选择合适的贷款方式

确切地说，没有任何一个家庭或者个人希望贷款，然而现实生活中也并非谁都能贷款，而且贷款的方式也是多种多样。家庭在贷款时，应该尽量挑选那些适合自己的贷款方式，从而顺利的贷到自己需要的款项。以下是几种常见的贷款方式，消费者可以从中选择适合自己的贷款方式，在贷到款的基础上将贷款费用降到最低。

1、抵押担保贷款

顾名思义，抵押担保贷款是指借款者或者第三者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品作为补偿。

目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人，还可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。

2、小额抵押贷款

小额抵押贷款是相对上述低押担保贷款而言，是指是指在银行开户存款的客户，以所持有的未到期银行同城网点的定期储蓄存款存单作质押，向银行申请取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。根据相关规定，小额抵押贷款的最高额度不得超过质押人民币储蓄存单面额的95%，以外币作质押的不得超过外币存单按当日国家外汇管理局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算金额的90%。此外，邮政储蓄也开设有此项业务。如果自己没有存单，在经过亲友书面同意后，借款人可以同时出示本人和亲朋的有效身份证件，用亲友的存单、凭证式国债和保单等办理质押贷款。

3、保证贷款

现实生活中，有些家庭虽然没有抵押品或者存单之类，但是如果你的亲人或者朋友有一份稳定的收入，那么也能如愿以偿。时下，银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。

4、动产抵押贷款

动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆、设备或有价证券等）向银行抵押或质押，并从银行获得贷款的融资方式。按照相关规定，动产抵押贷款的抵押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存4个基本要素。相对于其他贷款方式来说，动产抵押贷款的手续非常简单，只要贷款人将自己的动产如汽车、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获得相应额度的贷款。

综上所述，可供家庭选择的贷款方式可谓各有特色，然而对于急需资金创业而又缺乏相应抵押的人来说，保证贷款是比较不错的选择，有创业需求的家庭不妨一试。

盲目贷款不如量力而行

随着居民的消费观念的变化和金融服务水平的提高，近年来个人消费贷款正快速增长。贷款消费在促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平等方面发挥着重要的作用。但是，天下没有免费的午餐，从银行贷款就得支付利息。因此，贷款需要量力而行，如果盲目求多，后果可就严重了，因为盲目借债就意味着被套牢。尤其是家庭在选择贷款购房、购车等大额贷款时，更应量力而行。

1、房贷消费

如果每月房贷超过自己月收入的30%，就很可能对自己的日常生活产生不利影响。目前，银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，万一贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。近年来，一般每次基准利率多采取的是上调27个基点，尽管只是一次次小幅的调整，但积少成多，到最后贷款人将要偿还不少额外的利息。

还有一种就是固定利率的房贷。固定利率一般都高于现行利率，这其中高出来的部分就是贷款者规避利率风险的代价。对借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人而言是有利的；如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人在申请房贷时应综合分析各种情况，做出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率的房贷合同，再想修改合同或者提前还贷，都要向银行付出一定数量的违约金。

2、车贷消费

在目前全球金融危机的大环境下，贷款买车的人正在增加，所占比例从以前的30%飙升到70%左右。当国内的汽车市场遭遇了前所未有的“寒流”，车价频频下调的同时，各大汽车厂商也一直在汽车贷款上做文章，不少车商推出了车贷优惠活动。

对于车贷优惠活动，厂家的促销目的不言而喻。在2008年，受多重因素影响，中国汽车销售市场日趋低迷，降息或无息购车对消费者而言具有不小的吸引力，越来越多的购车者选择了贷款买车。

不过，面对众多车贷优惠活动的**时，消费者也应该保持理性的消费态度，选择贷款购车要量力而行。虽然目前不少车贷活动看似月供轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍然是不小的考验。一般来说，“零利率”车贷的利息都由汽车厂商贴付，消费者表面看来得了不少实惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在１万元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。另外，贷款时还要评估偿还能力，对未来职业发展和家庭收入作合理预期，量力而行。尤其是年轻人，不要盲目跟风买车，以免陷入按揭纠纷。

因此，家庭在购车前一定要详细了解活动细则，备好各项资料。尤其是选择办理“零利率”或“零首付”车贷时，要仔细核算，并问清中间可能发生的各项费用，做到心中有数，才能让自己轻松地将汽车购买回家。此外，还要考虑到买车后的养路费、油费、停车费、路桥费及日常保养维修费等等。通常情况，月供款一般不要超过月收入的一半，这样比较保险，如果达到60%～70%，就比较吃力了。

除住房贷款和汽车贷款外，还有个人消费品贷款、国家助学贷款等。其思路和这二者大体相当，要量入而出，切记不可盲目求多，贪图一时之快。