落秋文学

第五章 家庭信贷规划（第2页）

需要提醒的是，很多家庭在选择信贷消费时会把预期收入计算在内，当然也不乏有人对预期收入的估计过于乐观。专家指出，这是导致很多家庭选择信贷消费的主要原因，而事实上，很多人做出的预期估计只是一厢情愿，缺乏科学依据。

2、注意金融风险

时下，很多的家庭都存在着对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱的意识误区。然而，金融市场的走向对于任何投资领域都有着巨大的影响。比如说，在贷款利率较低的前几年，贷款买房就比较划算，但是随着利率的不断攀升，到目前为止，贷款买房的巨大压力已经显露无遗。可见，一个家庭在选择信贷消费时，必须考虑金融市场的影响。

3、避免过度消费

可以毫不夸张地说，过度消费是极为危险的行为，对于准备选择信贷消费的家庭来说，必须尽量保持理性，要尽力避免过度消费的发生。一个家庭在进行某项消费之前，必须先要确定该消费是不是在自己家庭的承受范围之内，如果结论是否定的，那么就应该果断地放弃此项消费。

4、规避贷款投资风险

从理财角度来说，投资相对于超前消费来说有其积极意义。但是，收益和风险从来都是并存的，而且收益愈大，风险愈高。因此，家庭若选择贷款投资的话，应该在投资之前对投资领域进行透彻的了解，以最大程度地避免风险，赢取投资效益最大化。

5、购买保险来转嫁风险

可以肯定地说，即使投资者用尽所有的避险措施，也无法规避所有风险。在现实生活中，随时都有突出事件发生，其影响甚至可能将原本一片大好的投资计划化为泡影，这时候，损失是难以避免的。而各种各样的保险无疑能有效地转嫁这些潜在风险，因此，信贷消费应该购买相应的险种，以保障财产安全和家庭成员的生命安全。

6、谨慎使用信用卡

随着越来越多的家庭开始使用信用卡，信用卡透支成为了很多家庭负债的重要原因。究其原因，就在于信用卡透支非常方便，而且这种消费方式很容易成为习惯，因此很多消费者往往在交纳透支金额时才大吃一惊，其原因就是由于很多借贷行为是在无意中发生的。因此，家庭在使用信用卡消费时必须慎重，除了应该经常查阅卡上的余额、谨慎透支之外，专家认为，如果一个家庭没有足够的经济实力作为支撑，向银行申请注销信用卡不失为一个明智的选择。

综上所述，信贷消费有其积极意义不假，但在选择信贷消费之前，消费者首先应该做好充分的心理准备，并在信贷消费过程中，通过不断完善自身、购买相应保险等措失最大程度地避免潜在风险，从而在保障财产安全的前提下享受生活。

如何应对加息危机

虽然信贷消费尤其是贷款买房、买车等对任何人来说都不是一个轻松的负担，但还是有很多家庭最终选择了这种生活方式。这就意味着这些家庭每月必须支付相应的月供，而且对于其中大部分人来说，负担的月供已经接近他们所能承受的极限了。但是种种迹象表明，最近几年我国抵押贷款利率会进行相应的上调。也就是说，家庭在贷款置产或者投资之前要精心策划，未雨绸缪，做好应对加息的准备。

专家指出，家庭在应对加息危机时，可从以下方面入手：

1、控制好月供占家庭收入的比例

对于贷款买房买车者来说，通常情况下月供不宜超过家庭月收入的50%。因为按照相关规定，如果利率上调的话，已经签订的抵押贷款合同将自下一年的1月1日起执行新的利率。同时，如果我国进入加息通道，那么贷款利率每年都要上涨。可见，如果家庭在贷款前事先没有将月供控制在合理的范围，那么加息后的生活很有可能会捉襟见肘。同样，如果借款人能够事先将月供控制在家庭月收入的50%以内，那么即使利息稍有增加，家庭的日常开销也仍然可以保持不变，从而避免陷入还贷与日常开支相抵触的两难境地。

2、提前还贷，具体情况具体对待

金融专家指出，截止到08年上半年，我国一直在加息的通道中运行，这无疑会加重信贷者的贷款负担。同时，随着国家公务员的加薪和各企事业单位的工资纷纷上涨，很多家庭的经济来源也有了相应的增加，使得众多贷款置产者手中的现金极为可观。专家指出，与其将这些资金放入银行，还不如提前还贷。理财专家认为，如果经济条件允许，借款人可以参考以下方法提前还贷。

（1）在资金允许的情况下，家庭可以选择一次性还清贷款，这样的好处就是可以省下一大笔银行利息。

（2）如果家里的资金无法一次性还清贷款，那么可以选择先还一部分的方式，然后保持月供水平不变，贷款期限会相应缩短，也能省下不少利息。

（3）先还一部分贷款，之后增加月供，缩短还款期限，利息也会相应减少。

（4）先还一部分贷款，之后同时减少月供和还款期限，也可达到节省利息的目的。

（5）先还一部分贷款，之后保持贷款期限不变，每月月供减少，利息也会相应减少。

除了以上几种方法，家庭在提前还贷时还应该注意以下几点：

1、既便银行加息，但其调整幅度必然有限，而且贷款还款利率是以年为单位进行调整的，既然还款也可等年底时再说。此外，加息也有时间限度，有升就有降，因此借款家庭完全没必要心急火燎地提前还贷，应该先看看形势再说。

2、提前还贷虽然可以省下还款利息，但是提前还贷后，资金的流动性无疑会减小，这时候借款人如果遇到有更好的投资渠道或者急需资金时，就会因缺少资金而痛失良机。

3、家庭在提前还贷时必须结合自身特点。如果目前经济条件较好，而且手头的钱暂时没有其他用途，选择提前还贷无疑会省下不少利息。但对于月收入相对较低，但收入稳定的家庭来说，按部就班地还款永远都是保障正常生活的不二选择。

综上所述，对于贷款的家庭来说，加息就意味着生活负担的加重，因此在贷款置产或投资前就应该控制好月供的额度，以避免加息对生活的影响。而要不要提前还贷，选择哪种还贷方式，家庭还应该根据自身条件做出正确的抉择，在保证正常生活的前提下争取将加息带来的影响降到最低。

灵活使用个人贷款

个人贷款，又称零售贷款业务，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房（不含外销房）的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。经过几十年的发展，个人贷款已成为一项重要的贷款业务。个人贷款的种类主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费贷款和个人小额信用贷款。

家庭在进行信贷消费的同时，还可以对银行推出的各种贷款品种善加利用。由于不同的贷款品种有各自的定位，家庭可根据自身的资金需求和实际情况，合理利用银行开发的个人贷款品种，花最少的钱，寻求最大的效益。具体来说，家庭对银行推出的个人贷款可以按以下方式加以应用。

1、个人住房按揭贷款

购买商品住房资金不足的可申请之，其贷款利率较低，目前年利率仅为4。77%，如采用公积金贷款，利率就更低了。此项贷款中，除人行规定各家银行拥有10%利率的优惠幅度外，对公证费、保险费的收取也有不同的规定。现如今，家庭在按揭贷款购房的过程中，对贷款还有以下两种较为实用的利用方式。

（1）一房两贷解决资金缺口

如果你的家庭决定购置一辆汽车，却又一时无法筹集到这样一大笔资金。但是家中有人办理个人住房按揭贷款业务，在这种情况下，就可以通过“一房两贷”的办法将正在按揭的房产重新进行评估，在其基础上再贷款，这样就可以解决购车的资金缺口。