落秋文学

第六章 子女教育经费规划（第2页）

那么，一年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额×78（月）×开户日定期整存整取一年储蓄月利率。

三年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额×666（月）×开户日定期储蓄整存整取三年期月利率。

六年期教育储蓄到期利息为：每月存入固定金额×2628（月）×开户日定期储蓄整存整取六年期月利率。

比如你在2004年5月30日办理一年期教育储蓄开户手续，开户日整存整取定期一年期储蓄月利率为2。25%，定于每月存入200元，到期应得利息为：200元／月×78月×2。25%12＝29。25元。三年、六年教育储蓄计息方法依此类推。

存期满后，凭借学校盖章的“教育储蓄证明单”作为储户（学生）支取本息时享受利率优惠和利息免税的依据。从目前的现实情况来看，教育储蓄这一储蓄品种还不太适应市场的要求，主要存在三个方面的问题：第一，本金最高的限额只有2万元，这不足以完成子女的教育投资计划；第二，虽然教育储蓄可以享受利息免税的优惠，但说到底，最后的投资收益还是非常低；第三，小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄业务，获利的时间也十分有限，很难作为一项真正意义上的投资。广大的家长在为孩子进行教育投资的过程中，要根据自己的家庭实际情况，适当的选择教育储蓄。

签订财务合同，规范子女消费

为了使孩子从小养成良好的消费习惯，家长在教育孩子消费的时候，可以有意的选择和孩子签订“财务合同”的方式，来培养孩子正确的消费观、价值观。在跟孩子签订“财务合同”的过程中，有以下几点需要广大家长注意。

1、和孩子一起确立一个共同的理财目标，制定一个切实可行的理财计划，明确每个具体的理财步骤。

2、家长一定要注意放下架子，与孩子要平等相处。签订“财务合同”的目的就在于让孩子产生自我管理钱财的乐趣，养成自理的习惯，从而能够自愿地履行“财务合同”中的相关规定。

3、合同应尽量以书面的形式签订。因为书面的合同往往显得比较正规和庄重，给孩子一种严肃的感觉。如果家长和孩子中的一方或双方违反了合同，那么判定的时候就会白纸黑字，谁也不能抵赖。而如果只有口头的合同，那么如果有违反合同的现象出现，就会无凭无据，难以“追究责任”，达不到应有的效果。此外，家长还可以将签订的合同摆放在家中醒目的地方，让家人都能看得到，以增强孩子的责任感；或者签订合同的时候，家长还可以召开一次“家庭会议”，以显示出家长对此的重视，也能表示出履行合同的决心。

4、家长在履行“财务合同”的时候应当注意，当孩子出现不良的消费行为时要以教育为主，严格督促，多给孩子以鼓励，充分调动孩子按合同办事的积极性。

5、在“财务合同”中，家长对孩子的要求要适当，不可太严，也不能过松，要允许孩子犯错误，让孩子在错误中逐步改正，养成好的消费习惯。

6、在签订“财务合同”之前，家长要事先做好孩子的教育工作，让孩子能够认同合同中的规定，不能把孩子不能接受的条款强加给孩子。

7、家长双方应协调好立场和步骤，在执行合同时应步调一致，不能一个唱红脸、一个唱黑脸，否则合同的规定就成为了一纸空文。

8、家长应定期对合同的履行状况进行检查和总结，可以每周一次，还可以有必要的奖励措施，以免孩子失去耐心。

下面，以一个具体的家庭“财务合同”为例，介绍“财务合同”具体的细节是如何规定的。

妈妈李虹与女儿魏丽自愿签订以下合同：

1、本合同签订的目的是为了防止妈妈李虹随意动用女儿魏丽的压岁钱以及拖欠每月的零花钱的行为，同时也为了女儿魏丽学习理财知识，管理好属于自己的钱财。

2、魏丽的压岁钱及现有的零花钱共计4000元，都由魏丽自己进行管理，妈妈李虹只能给以建议，但是不能干涉魏丽具体的支配权利。

3、每个月妈妈李虹负责承担女儿魏丽的学费、书本费、以及100元的午餐费。每年承担为魏丽购买4套衣服的费用。其余魏丽的开支，如玩具、零食、额外的用品等都由魏丽自己承担。

4、妈妈李虹负责给女儿提供理财的知识和方案指导，通过沟通的方式传达给女儿魏丽，具体的理财实施计划由魏丽自己选择。

5、女儿魏丽承诺，每逢节假日都从自己的资产中取出部分钱来选购礼物送给长辈，包括爸爸、妈妈、爷爷、奶奶、以及姥姥和姥爷。

6、生活中其他活动产生的费用，本着双方坦诚协商的原则解决。比如旅游费用：若女儿魏丽学习成绩优异，费用则由妈妈李虹承担，否则由女儿魏丽自行承担。

总之，签订“财务合同”说到底只是一种形式，合同能否产生预期的效果，关键还是要看家长是否有正确的家庭教育理念，是否能够以身作则，给孩子树立好的榜样。

规划“钱”程就是规划人生

在如今的经济时代，孩子规划自己的“钱程”，要像规划自己的人生那样认真负责才行。在孩子长大成人之前，家长要承担起帮助孩子进行理财规划的重任。其实，帮助孩子进行理财规划并不太难，只要掌握好以下几个原则就可以了。

1、孩子拥有对自己的钱财的支配权

生活中有很多家长让孩子拥有自己的存款，但是却不给孩子相应的支配权，当孩子想要买什么东西的时候，如果家长认为没有必要，就会强烈地阻止。家长与其说给孩子留下不好沟通的经历，倒不如诚恳地给出意见，让孩子自己考虑后决定钱该怎么支配。毕竟孩子的未来孩子由孩子自己来决定，即使孩子现在做出了一些错误的决定，那么他损失掉的最多是几百或者上千元，可是却得到了深刻的教训，而这对他以后更长远的人生来说是大有裨益的。

2、让孩子真正拥有属于自己的存款

很多家长都会给孩子零花钱，而且逢年过节的时候孩子还会收到不少的压岁钱。可是当孩子的钱财积累到一定的数额之后，家长因担心孩子会乱花而将孩子好不容易积攒起来的钱而“没收掉”。殊不知，这样会造成孩子一拿到钱就赶快花掉的习惯，因为他们会认为存下来的钱迟早会被家长拿走，还不如自己花掉。

3、让孩子花自己的钱

孩子开始有了属于自己的零用钱之后，就要让孩子学习如何花钱，这样做才能让孩子懂得珍惜金钱。作为家长，可以跟孩子沟通，学费、教材费或者全家一起的开支，由爸妈出钱；但是自己想买玩具、旅游时的纪念品、同学的生日礼物等，则由孩子从自己的存款中拿钱。人的本性都是一样的，自己的东西才会知道珍惜，钱也是一样的道理，当孩子一旦花费的是自己的钱就会格外珍惜。

只要家长给孩子教导正确的理财观念，帮助引导他们采取合理的理财方式，再加上坚持正确的原则方法，不要用自己的观点来干涉孩子的理财，那么孩子从小就会养成享用一生的正确的理财观。

培养观念，让子女参与理财

随着社会经济的不断发展，理财观念已在不断深入人心，儿童理财教育也正在成为孩子成长过程中的必修课。让孩子参与家庭的“经济管理”，会增强孩子对家庭的责任感。让孩子知道，父母每月挣的钱，有多少要用于日常开支，多少要用于临时性事务，还剩下多少要留下备用。孩子们懂得了这些，会自觉地为家庭理财出主意，想办法，再加上正确引导，就会使孩子走出高消费的误区。

如果没有及时教给孩子对金钱抱有健康的态度，养成良好的理财习惯，父母将来可能要面临六大难题：

1、孩子沉迷于物质享受；

2、因缺乏经济的责任心，长期对父母依赖；

3、在信用消费中陷入债务陷阱和人格陷阱；

4、在经济上不能自理，容易丧失自信心；