落秋文学

理财规划篇 第四章 日常采购规划（第2页）

借记卡占到了目前银行发行的银行卡总量的近九成的比例，具有很强的理财功能。持卡人可以利用借记卡轻松地办理各项代收代付业务：代发工资，代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、移动电话等费用，代收保费等等，由此给持卡人带来了极大的便利。持卡人可选择储蓄柜台主动缴款、按月自动扣缴、电话银行付款三种方式缴纳各项费用。还可以采用电话银行的方式，只需身边的一部电话，根据语音提示就可实现轻松缴费。

借记卡的理财功能主要表现在可以省去很多过去需要亲自打理的繁琐事情，既安全可靠，又节约时间。例如中国银行的长城电子借记卡就是中国银行为持卡人量身定制的现代化个人理财工具。只需要一张卡就可办理包括存取款、转账、兑换、外汇宝等等在内的几乎所有个人理财业务。又如招商银行的一卡通，目前的一卡通已经具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行等20项功能。

借记卡一般是不支付利息的，但随着银行业竞争的日益激烈，现在有部分借记卡已经开始支付利息，例如中信理财宝。中信理财宝是在中信卡的基础上申请的，其理财方式就是在现有利息的条件下，帮助客户实现利息最大化。中信理财宝其实是一种智能型的存款方式，在定期存款与活期存款之间进行转换。中信理财宝是把活期存款下的子账户余额进行智能处理，当余额达到1000元以上时，电脑系统将对余额进行处理，处理的方案由储户决定；而且一旦遇到急用钱时，可以在存款余额的范围内支取，储户在规定时间内还款，利息不受损失。

2、贷记卡消费理财

贷记卡是银行发给资信可靠人士的一种信用卡，可以“先消费，后还款”。它是银行向社会发行的一种具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的人民币信用支付工具。单位和个人申领时需提供担保并在发卡行开立备用金账户，可以透支一定的消费金额。

由于贷记卡有其特别的规定和要求，在利率的使用上和利息的征收上有别于目前的信用卡，使用不当有可能带来利息上的损失，所以持卡人必须切记：尽量少存钱。贷记卡主要功能是消费，卡上的存款是不计息的，而一般信用卡却按同期同档次的存款利率计算利息。因此，持卡人最好在一般的信用卡存储一定的资金，并与银行协商，在贷记卡消费达到一定数额时，从信用卡上自动划拨足额的资金过去，避免损失利息收入。贷记卡申办时，银行一般都对该卡有信用额度，视持卡人资信，个人在5000至5万，公司卡在5万至10万元不等。在非现金消费时，该卡一般都有一定的免息还款期，一般20天，最长50天。在此期间，如果持卡人按时偿还所使用的限额资金，银行不收利息。但如果持卡人到期仍未还钱，银行对超出额度部分征收5%的超限费，并对未还的金额计收复利利率按日息万分之五计算。逾期越长，利息损失越大。

贷记卡的一个最突出特点就是，不仅可以记下消费的金额，而且能够告诉你是在什么时候、什么地点，花在什么方面上。这样你每个月就可以在指定的银行或者网上拿到你每月的账目表，通过这个账目表，就可以对你一个月的消费有比较清楚的了解，至少可以知道较大金额的支出都用在哪些方面。比如是花在娱乐上花费过多，那么下个月消费者就会在这方面引起注意。在家庭理财时，只要把所有家庭消费的账单全部用一张卡来支付就可以，每个月到银行领一张消费的账目表就可以把一个月的开支整理得清清楚楚。

有专家指出，在利用贷记卡进行超前消费时，应注意一个是还贷能力，因为贷款的利息还是比较高的，在消费前要先计算一下利息与差价，看看是否划算；另外就是避免过度消费。贷记卡还有一个特点就是利用贷款功能赚钱，短期投资并有良好回报时就可以利用贷记卡的这个功能。

以上便是消费者可以用常见的两种信用卡理财的主要方式，另外，随着生活节奏的不断加快和国际交流的不断增多，消费者在刷卡消费时还应注意以下几点。

1、取现当日起记息，账单日还息最佳

不久前，李小姐拿到了信用卡账单，其中一项18。83元的“循环利息”让她十分不解。于是她查阅9月18日的账单，发现有15元的“循环利息”。“9月4日，我从信用卡里取了2000元现金，这15元的利息就是这样产生的。”李小姐回忆，“但问题是，我已经在10月6日，也就是我9月18日账单的还款日将利息和我刷卡消费的钱一并还清了，为什么10月18日的账单里还有循环利息，而且还越来越多了呢？”

首先，信用卡取现和刷卡消费不同，不是免息的，而且取现的利息是从当日就开始计算的，每天都按一定比例累积。李小姐9月18日收到的账单中15元的“循环利息”是2000元从9月4日至9月18日这半个月所产生的利息。而李小姐还款的日子是10月6日，9月18日至10月6日这半个月里又产生了一笔利息，而这笔利息并不能显示在9月18日的账单上。所以，李小姐只还了15元的利息是不够的，这也就是为什么次月的账单中还有“循环利息”，而且还越来越多。对此，李小姐最好在收到账单的当天，就把利息还清。

2、刷卡用VISA，需开通自动购汇才能偿还美元

最近，小王出国旅游了一趟。在境外消费时使用了信用卡的VISA功能。回国后，小王及时去ATM机上查询信用卡的欠款情况，并及时还清了。可在之后收到的账单中，小王惊讶地发现自己居然还有若干美元欠着，而且产生了滞纳金。“可我明明按照ATM机上显示的金额全数还清了啊，还多存了100块呢！”小王很困惑。

在确定自己的信用卡到底欠款多少时，最好根据账单而不是ATM机上的数字。因为大部分ATM机都没有美元账户存取的功能，也就是它根本不能显示美元。所以小王在ATM机上看到的欠款数额只是人民币账户的。她存进去的钱也只能还人民币账户。即使超额存入，也只能还人民币账户欠款。只有去银行开通自动购汇，那么系统才会自动将她存进去的人民币转换成美元去还她卡中美元账户上的欠款额。

3、汇款最好别用信用卡

朋友要给做生意的赵女士汇款，赵女士就给他信用卡账号。结果几十万钱是汇进卡里了，可是取不出来。每天只能取2000元，还要1%的手续费。赵女士急了，她想不明白，自己卡里的钱怎么会取不出不来呢？

赵女士首先就搞错了信用卡的意义，透支可以，取现就麻烦了。信用卡每日取现都是有限额的，而且要收取手续费和利息。几十万的现金肯定是取不出来了，只有去银行申请，内部操作将这笔钱再汇回去，但可能也要损失一定的手续费。

此外，刷卡消费还应注意，账单日和还款日是信用卡使用中两个最重要的日子，一定要记清楚，否则产生滞纳金多还点钱事小，影响了信誉度事大。如果怕忘记，建议刷卡消费后，尽快存钱，至少可以先还最低还款额。还有些人还款是把钱直接存入信用卡，有些则是把钱存入与信用卡绑定的另一张卡，到了还款日由银行自动扣除。这样有一定的好处，安全、方便，但也存在一定问题。比如上面第一个例子中李小姐需要在账单日就把钱存到信用卡里，而不是另外一张绑定的卡。否则，银行还是要等到次月5日才把钱扣走，那么循环利息就又产生了。因此建议，还款时最好直接把钱存入信用卡。

做管家婆不做败家子

在我国的大多数家庭，都是妻子管理家庭财务工作，但是不同的家庭，其财务运行状况也不尽相同。女性比男性有着先天的理财优势，但是这并不代表女性一定能当好自己家庭的“管家婆”，只有做一个理财高手，女性朋友才不会成为“败家子”。

小张已结婚10年，婚后不久，没等商量谁来当家时，小张就主动地缴械。当时小张和老公的工资并不高，她每月将1000块钱的工资交给老公就算了事。于是，老公大包大揽，负责太太的一切开支。可是没到一年，老公就不干了。原因自然是嫌工资太少，这个穷家不好当。于是，小张接过了“财政部长”一职，老公每月工资3000元，两人每月只有4000元的开支费用，如何把这笔钱用活用好，小张费了不少脑筋。

首先，小张提出当家理财的新论，显示了女性理财的优势。她说：“我们家的消费原则是按需花钱。以前丈夫当家经常是看到合意的便宜货，不分好赖一律买回家。比如有一次丈夫先后买了4件20块钱一件的T恤，因为T恤的款式和颜色都过时了，穿过一次后，就再也没穿过。”小张认为这不仅是浪费，而且还占了家里衣柜的空间。她认为应按需花钱，如果确实需要购买T恤时，就应该买，哪怕贵点，买回家经常穿也比压箱底要好。其次，小张认为要省钱的话，全家应该少在外面吃饭。比如饭店里的一碟拌黄瓜，就要七八块钱，在家里自己做。1块多点就能解决问题，而且分量还大。

交权一个月后，丈夫终于看到了妻子的理财管家优势，感叹地说：“经过太太的精打细算，每个月花钱不多，但吃得健康。每月的结余还多了不少。”

上例中小张可以说的上是好“管家婆”的典范。生活中，女性朋友要做好家里的管家婆，而不做家里的败家子，就要既能帮助丈夫更好的完成事业，同时又能将家里的财务工作做的井井有条。而只有为家庭积累资金才能使财务自由，才能不使自己的家庭因经济问题而出现危机。专家建议，储备家庭资金应从以下几步入手。

1、努力增加家庭资金流入

增加家庭的资金流入不外乎两种方法：第一是赚取额外收入；第二就是控制费用支出，简而言之就是开源节流。对于大部分家庭而言，赚取额外的收入会花费更多的精力和时间，这对健康是不利的。因此，控制费用的支出，对当好家来说不仅伸缩的空间比较大，而且不增加任何的劳力付出。

2、控制家庭债务

控制家庭债务可以从两方面着手：巩固债务和减少债务。巩固债务就是将自己家庭的债务控制在一个水平内，使整体财务状况不会恶化。当然，并不是完全没有负债就是最好的状态，适度的负债可以提高信用度，有可能在真正的需求中得到更多的优惠。

3、购买保险以降低可能的风险

普通家庭如果真的发生重大病情，即使储备3～6个月的风险储备还是杯水车薪，毕竟大多数家庭都只是工薪阶层。要降低家庭的风险，就要有适当的保护措施，针对比较大的潜在风险，购买保险不失为一种好的选择。

4、建立长期的资产积累

一个家庭不论是出于何种目的，必然有着长期的资产积累，积累的方式有定期储蓄、投资股票、外汇等等。

除此之外，作为管家之人，还应切实保护好自己家庭的财产。在生活中，有些人常常不知不觉掉入种种骗财的陷阱：你还没明白怎么回事，自家的口袋已被掏空了。因此，为了识破骗财陷阱，管理财务的女性还要记住以下几点。

1、不要滥用银行卡在网上交易

如果需要网上交易最好办理一个专门的银行卡，只用来交易，家庭的其他资金不可存在这张银行卡上，谨防网上黑客盗取密码提出现金。

2、不要向亲朋好友随意出借有价证券