落秋文学

理财观念篇 第一章 理财之前先理观念（第3页）

想要成为家庭理财的高手，也要做到理财的人性化，难以想象冲动、盲目的家庭理财会给我们的家庭带来持久的财富。家庭理财做到理性、谨慎、稳重、豁达，才能给我们的家庭财务带来长久的益处。

走出家庭理财的误区

改革开放30多年来，中国城市家庭有了更多的可自由支配的收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有以下误区。

误区1：认为“理财＝投资”

目前的很多老百姓来到理财中心，见了理财师最可能问的问题就是：“我给你10万元资金，你能给我多少收益？”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。

但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。在这过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。

误区2：追求短期效益，不注重长期发展趋势

四十出头的李先生和妻子都有稳定的工作，多年积蓄下来，家底已经相当殷实。这两年，李先生看朋友股市里进进出出赚了不少，期市一天本钱就翻番，心里直痒痒。两口子一琢磨，决定拿出几万元钱跟朋友一起炒。就这么，2002年初至今，股市、汇市甚至期市都留下了李先生的影子。但情况不像李先生以前预想的那样，急于想在这些较高风险的投资中获取丰厚回报的李氏夫妇太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多下来，股市中的收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，两人又转投汇市、期市。一样急于求成的投资心态并没有使李氏夫妇在汇市、期市有何建树，李先生很纳闷，为什么这样投资不赚钱？

其实国内有不少像李先生这样的投资者，乐于短线频繁操作，以此获取投机差价，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但这类投机客往往希望“一夜暴富”，若时机好也许能大赚一笔，但时机坏时亦不乏血本无归的例子。

家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归则必定影响正常的家庭生活。家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。像上述例子中李先生和妻子都有稳定的工作的家庭，可以作一些长期的规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。

误区3：办理很多会员卡

许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆各种各样的卡。在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，积极向你讲解办卡后可以打多少折，省多少钱。当被他们说动的时候，就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单为了办卡而突击消费的话，就不一定是省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上与其它商家的产品相比根本不省钱；还有一些女性白领喜欢办美容、减肥的会员卡，当时以超低价忽悠我们缴足年费，可事后才发现跟当初允诺的不一样，要么服务打折，要么干脆人去楼空，让手中的会员卡变成废纸一张。

误区4：追求投资组合多元化

在考虑资产风险时，不少投资者对一种投资理念可能已经烂熟于心，那就是：要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者却又走到了反面，往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难或者“分心乏力”，造成分析不到位，则可能又会降低预期收益。在组合方案中应多些考虑到风险的对冲。因此，投资需要分散，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。要因人而异，因事而异。

一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。

误区5：有成本陷入倾向的心理

美国经济学家理查德·泰勒曾研究发现：如果朋友送来一张篮球票，而当天晚上天气恶劣，那么多数人倾向留在家中看电视；而在同样的天气状况下，如果是自己花钱买到的，更多的人就会倾向于前去体育馆。这项研究说明，多数人都会认为，花钱买来的东西，最好别浪费了。事实上，去不去体育场，钱都不能收回来，而在恶劣的天气中前往体育馆，还有可能受到更大的损失。在投资者当中，这种心理也是十分常见的。我们认为，时刻都应该分析损失和收益，而不是已经花掉多少钱。通俗地说，我们买了一块羊肉坏掉了，就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病，而不是去考虑买这块羊肉的价钱。

培养良好的理财习惯

在我们周围，常常有这样的人，他们明明已制订了完善的理财计划，但每个月拿到薪水后却还是月光族。原因何在？主要是没有养成以下几个良好的理财习惯。

习惯1：保住本金

永远记住，留得青山在，不怕没柴烧。本金是种子，没有种子便无法播种，更无法收获。专家指出，在投资前一定要设定止损线，并严格遵守投资纪律，将风险控制在可以控制的范围，永远保住本金是每一个投资者需要谨记的。

在这里又要说到股神巴菲特的金律：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，谨记第一条和第二条。索罗斯也说过：如果你自以为是成功的，那么你将会丧失使你成功的过程。一个人必须愿意承认错误，接受痛苦。如果犯了错误却不愿承认，不愿接受痛苦，甚至不再感到错误的痛苦，那么你就会再犯错误，就会失去继续赢的优势。如果在交易中一旦发觉自己有错误，决不要固执己见，将错就错，应该刻不容缓地完全改变自己的运作方向。

习惯2：制订预算并实施

财富并不是说你挣了多少，而是看你还有多少。听起来，做预算不但枯燥，而且好像太做作了，但预算给了你足够的理由来约束自己，帮你达到所期望的2年、20年甚至40年后的目标。制定长期的财务预算并严格贯彻执行，不但可以改变你花钱无度、无目的的不良习性，甚至可以改变你的金钱观、价值观。最现实的，至少可以让你可以拥有最丰厚的财富。而这，不正是一个理财高手所追求的目标？

在实际生活中，家庭预算可以为家庭起到以下作用：一、管理支出。预算提供了将实际支出与计划支出比较的标准。当您定期（如月底、季度底、年底）认真比较每项支出的实际与预算时，您就能发现哪些支出项目已超标，哪些支出有结余。二、检查流动性。简单来说就是您有多少流动资金（现金和活期存款等）。如果我们发现家庭缺乏流动资金时，就可使用预算（特别是短期的如每月）来监测资金的流出情况。此时可能就需减消或推迟某项支出，以保证足够的流动资金支付应付项目。三、目标计划。预算关注家庭的理财目标，因为大多数目标都与积累资金有关。如果没有预算计划，则很难实现当初设立的理财目标，不管是长期的还是短期的。

习惯3：定期定额储蓄

定期定额储蓄的概念不是先花钱，能剩多少便储蓄多少，而是“先储蓄一部分，再消费”。哈佛大学在教授经济学时有这样一个理念：即每月先储蓄30%的工资，剩下的才能进行消费。这被人称为“哈佛教条”。先花后存的弊端在于月底所能剩下的用于储蓄的钱很多时候寥寥无几，而“哈佛人”则要求每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只能超额完成，不能找任何借口和理由放弃，因此，剩下的钱就越来越多了。其实，每个人的财富实现都来源于良好的理财习惯，任何人的财富成就都不是一蹴而就的，都经历过由少而多、由小变大这样一个艰苦积累的过程。

理财师大多认为人在年轻的时候一定要学会强制自己储蓄，即便每月100元，也要坚持下去。强制储蓄并不是说只能选择存银行，每个月交小额的保险，购买货币市场基金等都是可以选择的方式。保险因为具有一旦中断保额就将失效的特殊性，强制的效果将更好。强制储蓄和记账一样，都是贵在坚持。一夜暴富是理财的旁门左道，细水长流才是正途。

对那些习惯于金钱左手进右手出的人，不妨用这个办法，不要留太多现金在手里，存定期更好。这样，当你要乱花钱的时候，还要将定期转为活期，想想麻烦的手续可能就已经打退堂鼓了。

习惯4：用分散资金投资

投资大师巴菲特曾经有句关于投资的名言：“投资成功只需要稳健的方法及坚定的意志，并且坚持长期及分散投资，只可惜许多人的恐惧与贪婪屏蔽掉了最单纯但有效的方法与理智。”很多人对中国经济乃至世界经济的长远成长有信心，而且有固定的收入，却难以不被短期经济噪声所困扰，要想解决这个问题，办法就是定投。

说到基金定投，人们已耳熟能详，通过基金定投的方式投资，操作不随股票市场涨跌而中断，长期坚持投资以实现财富的稳定增长。基金定投的好处很多，比如避免择时、均衡投资、分散风险、复利增值、强制储蓄、手续简便等，因此它正被越来越多的投资者所接受。在市场的震**期，通过定投的方式，以较低的平均成本逐步入市投资，可为将来的获利做好铺垫。基金定投门槛也较低，起点一般在300元或500元。

定投也是一种长期投资的方式，巴菲特还说过：“如果可能，我愿意一辈子持有下去。”难点在于每当股市波动时，都可以从赎回或减仓数量上暴露出多数投资者仍然很容易受到市场消息或从众心理、波段操作的影响，轻易抛弃自己精心挑选的股票或基金等其他理财产品。

很多人都抱怨他们拿不出钱去投资。其实，投资并不是靠大笔的投入才能实现的，削减你的开支，节省每一块钱，即使很小的数目，也能带来不小的财富。如果你24岁时开始每月将100元用于投资，并可以拿到10%左右的利润，34岁时，你就有了2万元钱，65岁时，那些小小的投资就变成了61万多元了。

习惯5：切实关心自己的投资

投资实施之后，并不代表着投资行为的结束，如果这时候你对你的投资置之不理，那你的投资很难收到预期的收益。投资需要持续的关注、不懈的学习才能使效益最大化，要时刻关注市场行情，必要时还需要对已作出的投资进行修改。没有人天生就是理财专家，学习投资是个长期的过程，需要我们不断地搜集、整理身边的经济、财经信息，不断地学习投资技巧并予以应用，只要多看多听、多熟悉理财机构和产品，多数投资者都可以成为好的投资者。