落秋文学

理财观念篇 第一章 理财之前先理观念（第2页）

房租

物业

水费

电费

通讯

交通

生活费

日常

用品

教育

投资

旅游

其他

如果说记账是理财的第一步，集中凭证单据则是记账的首要工作，因此平常消费应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目；如单据没有标识品名，最好马上加注。此外，记账还要做到“勿以钱少而不记”。记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销，比如一杯可乐、一张DVD光盘，长久累积下来，也不是一笔小数目，通过记账便可轻松察觉这些琐碎的开支。

抓住机遇妥善投资

投资的关键是尽量规避风险，尤其是家庭投资，应尽量将投资风险降低到最低。如今的年轻人总在不断寻找积累财富的机会，但总是机会在眼前时，没有充足的资金积累，眼看着机遇悄悄溜走。如何做好家庭的长期理财工作？如何在家庭财富的长期打算中成为理财的佼佼者？接下来，让我们用一个家庭理财中的房产投资案例来说明家庭投资应如何处理投资与抓住机遇的关系。

赵雷32岁，是一名公司职员；太太31岁，是一名政府机关公务员。两人结婚三年，至今仍没有要孩子的打算。赵雷是上海人，喜欢投资，从不肯轻易放弃任何投资机会。结婚那年，赵雷听从朋友的劝告，把工作以来所有的积蓄投资B股，结果抓住了一个好机会，B股的投资翻了三倍，于是赵雷没有动用父母一分钱，就体体面面地买了一套二室一厅的房子结婚了，新房总价是42万，首付13万。紧接着，赵雷又动用自己的全部储蓄并向朋友借款3万元，凑够了投资第二套房产的首付，买来之后将其出租，每月的租金收入4000元。在那之后，虽然赵雷手上能支配的资金不再充裕，但他所在城市的房产市场逐渐变冷，赵雷也因此对自己能连续成功抓住好的机遇十分满意。

赵雷结婚后第三年，房产业又变得红火起来，赵雷的心又开始活动了。赵雷有很多朋友在房产公司工作，三天两头能为赵雷觅得便宜的二手房，从朋友那里，赵雷得知了一套40万元的房产有很大的升值空间。赵雷原本想用房产加按揭的方法，向银行贷款，但是遭到妻子的反对。妻子认为，目前两套房产每月还贷总额将近4000元，虽然靠一套房子的租金能全部抵消，但租金不是实打实的，至少一年有一个月的租金是被中介公司得到，而且买第三套房还要承担将近11万元的债务，对家庭来说风险太大。最后，赵雷经过认真考虑，还是放弃了购买第三套房产的想法。

从上例我们可以看出，赵雷投资B股获利，是听从朋友的建议，抓住了机遇，从而能顺利买房结婚；但是他想要购置第三套房产的投资却不够理性，虽然他看中的是一套很有升值空间的房产，但是却未能充分考虑自身的资产状况，贸然投资就会承担很大的风险。那么，我们应如何在机遇面前做到理性投资，有关理财专家提出如下建议。

1、在房产投资上，不宜增加投资

赵雷夫妇最佳的做法应该是通过比较，调整房产投资。比如对新旧房产进行比较，对品质上有缺陷的在适当的时机抛出，而选择那些品质好的，长期增值潜力强的房屋进行投资。国外发达国家的资料显示，一个家庭的房产投资应该是家庭收入的6倍左右。比如一个家庭全年总收入10万元，那么拿出60万元投资房产比较合适。投资在我国，特别是在一线城市，前几年达到10倍甚至更高，但目前该比例有所下降，在7～8倍。房产市场由于需求的增加，使得房价快速上涨，这当中不乏充斥着一些功能不完善、条件不理想的房产也被带动着上涨。一旦房产市场有所波动，这些有明显瑕疵的房产将首先遭到弃舍。因此这个时期的房产投资应保持冷静的头脑，多考虑一下房产的均好性，比如地段、环境、功能、房型、面积、朝向、面宽与进深比、房屋类型、结构类型等等，各方面要全面考量。另外，对房的投资要以动态的思维、发展的眼光，不仅对地段、而且对房子的本身特点也要如此。也许随着人们对住房要求的提升，目前一些热销的功能欠缺的房屋种类可能在一段时间后被市场所抛弃。

2、在家庭投资上，不宜比例失调

一个家庭考虑长投资、短期投资及现金储蓄应有一定比例，金融资产应当高于家庭总资产20%，总资产负债率应当低于50%，每月住房贷款及其消费类贷款还款额度应当低于家庭固定收入的40%。此外，家庭还应当准备6个月左右还款额度的备用金。作为赵雷夫妇，长期投资主要为房产投资，剩下的就应该是短期投资及现金储蓄了。建议可能考虑将余下资金用于股票（认购等）、债券、储蓄等安全性较大的、短期的投资选择。

3、在投资心态上，不宜急躁冒进

家庭投资是一个家庭的决策，应该首先保证家庭的安全稳定。而且家庭是一个整体，赵雷应该考虑妻子的意见，也多听听别人的建议。最重要的是，赵雷的投资心态非常浮躁，这是最致命的。投资心态要平和，不输比赢更重要。作为家庭投资，不可能市场上所有可能的机会都去尝试，也不能用尽家庭所有的资金去投入这些有一定风险的项目。赵雷应该做的是：冷静地安排投资的资金量和时间，准确地选择投资方向，适时地调整投资取向。

理财应做到人性化投资

在当今社会，每个家庭的经济情况各有不同，家庭理财服务针对不同的家庭而制定不同的理财目标、理财计划和投资策略，因此，每个家庭所采纳的投资方案都是不一样的，是很具有个性化的。既然家庭理财是针对每个家庭提供的一种个性化服务。因此，必须建立一种相互信任、相互沟通的服务模式，只有人与人真诚、心与心交流，客户与服务机构之间相互信任、相互理解、相互支持，才能使客户得到最完善的服务，才能使客户满意。这样，就把冷冰冰的金融服务转化为相互理解、支持、信任、合作的社会服务关系，体现出家庭理财的高度人性化，这也应是家庭理财行业发展的方向。

根据经济学的投资风险理论，投资者可以分为两种类型：一种是风险爱好型，也就是在投资的时候比较倾向于冒险方式以获得最大利益；另一种是风险规避型，也就是投资者在投资的时候只要保证自己的一点利润就可以放弃其他的一些利益，以获得自己心中期望的最大利益。在金融监理法规对上市公司的规范日趋完善的现状下，不论是哪种投资者，只要做足功课，充分掌握财经信息，多数的投资人应当都可以通过金融机构与理财专家的协助，获得不错的投资报酬率，但是为什么有的人投资成功，有的人却投资失败呢？最简单的原因是：大多数投资者都以为自己有足够的判断力来决定命运，但殊不知他们总在思考判断与搜集信息的过程中，被人性的情绪起伏所左右，并没有真正尊重自己的投资原则，所以造成了投资盈亏的不同处境。有关专家认为，现实生活中人们理财不能做到人性投资的表现有以下几点。

1、不能摆脱人性束缚

所有的人都知道“少吃多运动”是维持苗条身材的不变定律，不过事情若真的这么简单的话，市面上就不会出现那么多的减肥产品了。同样的道理，投资者也都知道资产配置、长期投资是理财的必胜法则，不过投资人要是都能够这样严守法则的话，市面上也就不会出现那么多传授投资理财心法的书籍了。其实，投资原本是件很简单的事情，为什么许多人的投资还是会以失败而告终？原因主要还在于“人性”二字，因为“贪婪”与“害怕”，有的投资者总是被拉向失败的深渊。

留心观察一下那些投资失败的案例，他们投资失败的原因大体可以概况为以下几种：自律不够强、决策不够效率、忘记失败经验、投资标的分散、自信太满、选择不熟悉标的、不明白自己的风险属性等等。

不妨请年轻朋友顺便浏览一下以下的例子，看看自己是否在不知不觉中，也掉入了投资失败的陷阱之中。比如说，你可以审视一下自己在投资过程中遇到了以下的情境：“我的投资组合包含了数十种金融商品，而且我选择这些组合的原则，是以市场上热不热卖来决定，当广告极力宣传哪档标的最好，我就迫不及待加码跟进，或者我常常跟朋友打听哪些金融商品的报酬率不错，我就购买”。“每当股价狂飙，我常常后悔不已，因为自己没买或是买得太少”，“我总是按捺不住冲动，在买入新投资标的的时候过于急切，但需要执行卖出决定的时候，我又担心行情还会继续飙涨，太早脱手会少赚一笔”。如果你的投资如以上描述的那样，那么你就没有做到人性投资。

2、危言耸听，投资怯步

其实我们每个人都具备投资理财的能力，但是要让我们的这个基本天性运作起来，仍然需要通过有计划性的训练，身体力行，不断积累投资经验，才能有机会投资致富，达到财务自由的最高境界。

要做到“计划性的训练”，首要的是要做到“克服恐惧、控制情绪”，不盲目跟风，其次才是增加投资理财的知识与学会操作技巧。正确的投资方法，应该是利用闲钱，长期投资在稳健的标的物之中，利用复利的效果，逐渐累积财富。定期关心投资报酬率的起伏固然是必要的，但是不必每天紧盯着大盘，短线进出。

但是，大多数的投资人普遍来说比较欠缺耐心，在他们看来，“低买高卖”不断来回操作股票是快速赚钱的捷径，因此，这些投资者在投资时的周转率相当高，甚至把应该长期投资的基金都当成股票资金短期进出。很多人购买第一支股票的理由，都是受到亲友、客户经理、媒体的怂恿，看到哪支飙涨就马上进场，但对于标的物的内容却一问三不知，最后落得套在高点、为人抬轿的下场，自然也就不意外。然后这种人就会对外宣传股票投资的可怕，让其他没有尝试过投资股票的朋友心生恐惧，不敢轻易尝试，而后只愿意把资金存在银行，让通货膨胀一点一点地侵蚀掉那定存仅有的利息。

3、情绪起伏不定

让投资人无法实现理财致富的主要原因，不在于投资者拥有多高的智商，而在于其对情绪控制能力的大小。也就是说，投资者的的投资行为完全受到情绪左右，明明知道做了一定会后悔的事情，他还是忍不住冲动去做，于是该做决定的时候没有勇气，做出错误的决定之后又患得患失，一天到晚地抱怨个不停，在这些抱怨当中，下一次可能成功的机会也被他拒之门外。