落秋文学

规则二 储蓄≠将钱放入银行（第5页）

——弄清楚免息期

信用卡的使用模式就是持卡人先进行刷卡消费，银行在固定的日期结算出持卡人的消费金额，并通知持卡人，持卡人须在规定期限内归还一定额度的资金，就不收利息。如果超过期限或还款额度低于规定额度，持卡人就需要支付利息。比如李小姐信用卡的银行记账日是每月的15日，还款期是下月的10日；那么李小姐在5月16日至6月15日的消费，在7月10日之前还款都是免息的，免息期在25～55天之间。目前我国的信用卡用户一般都享有50～60天的最长免息期（各银行有所不同）。

——多刷卡免年费

在国内信用卡市场中，各银行一般都会规定，一年内进行一定次数的交易，信用卡可以免年费。这就说明，信用卡是要收取年费的，如果有些朋友办了一张信用卡，却由于没有时间或机会使用，最后没有刷满规定次数，那么就会被扣掉年费。紧接着，这些年费还会产生利息。其实，信用卡的适用范围是比较广的，正常情况下，一年很容易刷满规定次数。只是提醒朋友们办理信用卡之后，要将其带在身边，而不要抛诸脑后。

——取现尽量不用信用卡

只有用于交易，信用卡用户和银行才会得到双赢。如果用信用卡取现，那么手续费和利息都是很高的。因此，需要使用现金的时候，朋友们尽量使用其他储蓄卡；如果在比较紧急的情况下使用信用卡取出了现金，那么一定要连本带利及时还清。

——信用卡多无益处

很多朋友在开始用信用卡的时候都会冒出这样的念头：办两张或者更多信用卡，然后两张卡交替还账，那就相当于无限期地占有一笔钱了。但是有经验的用户应该知道，事实上这一想法是不成立的。比如刘小姐办了两张信用卡——卡A、卡B，信用额度都是5000元。1月份刘小姐用卡A消费5000元，到还款期的时候，需要用卡B来还。要知道，信用卡是不可以转账的，所以只好取现。取现单笔最高金额通常为2000元，每笔交易手续费5元，5000元需要取3次，就是15元；而事实上，银行并不允许用户将所有信用额度全部提走，而是规定一定的限额，通常为13，也就是说能取1600多元钱；另外，取现之后，银行会按照0。05%的日利率计算复利利息，这是很难承受的（前文已经计算过1元钱的复利）。由此可见，信用卡多并不能实现交替还账的想法，相反还可能带来不必要的麻烦。

——按期还款

很多朋友都认为，还款时只要偿还了最低还款额度就可以了。这就大错特错了。最低还款额度是一种应急机制，就是用户在到期无法全部偿还的的情况下，只要先归还最低额度（通常为透支金额的10%），就不会有不良信用记录。但是剩余的部分是要按照日利率0。05%来收取复利的。

——分期付款不便宜

有些朋友可能某段时间内交易额比较高，到还款期担心还不上，或者一下还清比较紧张，于是就会申请银行提供的分期付款服务。这样一来利息是会低一些，但是每次申请付款是要交手续费的，也就是每还一次就交一次手续费，合计下来，可能比利息还要高。

——外出旅行带上信用卡

有些朋友经常出差，有些朋友喜欢旅游……俗话说，穷家富路，出门总是应该多带些钱。但是带现金不安全，普通的银行卡在异地消费并不方便，取钱又收异地取款费。如果带上一张信用卡，不仅消费不收手续费的，就连从旅行网上订机票都是免收利息的。

——增值服务不放弃

目前，我国信用卡还处于推广期，各大银行都会推出一些促销活动来吸引客户，如办卡送礼品、积分换礼品、刷卡抽奖、协约商家享受特殊折扣、商家联名卡特殊优惠等。其中一些优惠是每月随对账单一起寄到持卡人手中的，因此持卡人在拿到对账单之后应该仔细阅读，及时了解并享受自己应得的特殊优惠。

——信用卡安全要保证

随着信用卡的普及，信用卡犯罪也在不断增多，因此朋友们一定要对自己的信用卡严加保管。每月的账单和消费小票要进行核对，如有不符要立刻挂失。对账单或消费收据，如果不再需要，要注意销毁（通常撕碎或者烧毁即可），以防泄露相关信息。如果发卡公司没有按时将信用卡邮寄过来，应当及时联系询问。

网上银行，用鼠标管理账户

随着电子计算机技术的发展，各银行纷纷建立了网络服务系统。与此同时，电子计算机也已经广泛应用于各个工作岗位，普及到千百万家庭之中。尽管各大银行在各城市中不断增加营业厅，但是仍然经常出现排“长龙”等待办理业务的现象，与网上银行比起来，还是要麻烦很多。由此可见，网上银行将会成为未来金融系统的主流。因此，每一位投资者都应该学会使用网上银行系统。

网上银行系统是适应银行电子化的应用和发展，为了更好地为客户服务而推出的新型服务形式。个人用户开通网上银行非常简单，只需要在银行营业厅中开户时，附带申请开通网上银行即可。其实，很多银行营业员会主动询问你是否开通网上银行，足见网上银行的普及性。有些朋友觉得自己并不会使用网上银行，因此也不很愿意开通。事实上，即便还不会使用，但也完全可以开通，因为只要不上网激活，网上银行仍然不能用。如果这次不开通，以后需要使用的时候，还需要再到银行营业厅开通。所谓上网激活，就是登录到开户银行网站，按照网站提示操作，最终确定开通网上银行。

网上银行最大的优势就在于其便利性。开通网上银行之后，用户足不出户，用手轻轻动几下鼠标，就可以进行查询、转账、汇款以及投资理财等各种功能，而且一天24小时随时可以操作。比如今天发工资了，你不必等到下班之后到银行或者自动柜员机查询，而只需要1分钟，进入自己的网上银行，看个明白。

在享受网上银行带来便利的同时，还必须要加强安全防范。尽管各银行都努力采取网上银行系统的保护措施，如证书身份确认、密码确认等；但是仍然不够，还需要用户在日常使用的过程中保持高度的警戒心。

2007年1月，福建省泉州市的蔡先生发现自己银行卡中的一笔存款不翼而飞了；紧接着，江苏省的温女士、江西省的陶女士也都向警方报告了银行卡内存款被盗的事件。经过一系列的调查，警察发现，案件受害人的卡都开通了网上银行。而盗贼正是掌握了受害人的详细信息，进而从网上银行中盗窃钱财。

警方先后抓捕了网名为“蚂蚁”和“顶狐”的犯罪嫌疑人。警察从“蚂蚁”的电脑中发现1万多个用户的网上银行信息，甚至用户的身份证号、手机号等，“蚂蚁”成功盗窃过500多个账户。这些信息是“蚂蚁”向“顶狐”买来的。“顶狐”2006年编写了一种木马程序，并开始盗取个人信息。用户电脑被植入木马后，在不知不觉中账号就会被盗走。每天存储到“顶狐”电脑上的信息有3G之多。

这件事情在2009年3·15晚会上曝光之后，一项调查显示：近六成网上银行的潜在用户决定推迟开通，而有14的潜在用户决定不再使用网上银行。相信不少朋友也可能犹豫起来了。事实上，只要我们做好以下几个方面，网上银行的风险还是可以控制的。

——调低限额

银行为了保护客户的资金安全，在网上支付、网上转账等方面开设了限额服务，也就是说客户可以根据自己的需要设定限额。如果我们平时不需要大额资金的支付，就尽量将这一额度设小一些，这样风险自然就会小很多。

——设定短信通知服务

银行还提供短信通知服务，也就是客户账户信息一有变动，就会及时短信告知。网上银行用户必须要开设该项服务，这样一旦账户有所变动，客户就会立即知道。如果不是自己使用，那么就可以马上采取行动，将损失减到最小。

总有一些朋友不注意对私秘信息的保护，这是很可怕的。最简单的，有些朋友一着急，就到网吧使用网上银行进行交易。可是我们根本不了解网吧计算机的情况，很容易丢失信息。还有的朋友在办公室使用网上银行，可是用完之后没有将数字证书拔下来，显然也是很不安全的。保护自己的私密信息包括很多场合，需要朋友们养成这样的习惯。

——密码保护

关于对银行卡密码的保护，前文已经有所涉及，这里不再赘述。与普通银行卡不同的是，网上银行都有作用不同的三个密码：①网上银行的登录密码，即登录网上银行的时候要用到的密码。②查询密码，有的银行业叫电话银行密码，是在网上银行普通版本里登录或者是在电话银行里查询所需要的密码。③交易密码，即在网上银行做转账交易时候要用的密码。很多朋友都为了省事使用了相同的密码，一旦被黑客破译，便会损失惨重。

——上正确的网站

一些不法分子会利用假冒网站、钓鱼网站对用户进行诱骗。因此，用户在使用网上银行时一定要选择正确的网站。做到这一点并不难，中国金融认证中心和银行提供了绿色通道，如果用户使用IEC浏览器的版本，地址如果显示绿色，说明这是一个真实的网站。